TransferWise, Revolut et Monzo, une petite révolution pour les voyageurs et les expats
Fabian Piau | samedi 20 janvier 2018 - 19:0622 avril 2018 : TransferWise fournit maintenant une carte de débit pour ses comptes sans frontières.
Pour ce premier article de l’année 2018, je vais vous présenter 3 services financiers éprouvés et utilisés par mes soins depuis plusieurs mois, voire années. Ils me permettent de réaliser d’importantes économies sur mes transactions interdevises en évitant les frais de commissions élevés des banques traditionnelles. Cet article n’est en aucun cas sponsorisé, mais je me permets quand même de glisser quelques liens de parrainage.
Pour ceux qui me connaissent ou me suivent, cela fait maintenant quelque temps que je vis en Angleterre, 3 ans déjà ! Il m’arrive également de voyager à l’étranger pour découvrir de nouveaux pays, de nouvelles cultures et accessoirement m’échapper un peu du brouillard londonien…
Après avoir débarqué en Angleterre, j’ai rapidement eu besoin d’ouvrir un compte en banque sur place où la monnaie n’est bien sûr pas l’Euro, mais la Livre sterling.
Pour alimenter ce compte (en attendant mon premier salaire), j’ai dû faire un transfert d’argent de mon compte français vers mon compte anglais. A l’époque pré-Brexit où la Livre était très forte, ce fut un peu douloureux… Et comme si ce n’était pas suffisant, ma banque allait prendre sa part avec une commission assez exorbitante sur mon transfert interdevise. Loin de moi l’idée de me faire doublement pigeonner, je me suis alors tourné vers Internet et parcouru quelques forums à la recherche de conseils. Mon choix s’est alors rapidement porté sur TransferWise.
Le principe est simple et se base sur du bon sens. Les Anglais veulent parfois recevoir des euros, par exemple lorsqu’ils voyagent en Europe ; et inversement, des Européens ont besoin de livres quand ils viennent en Angleterre. TransferWise permet de mettre en relation ces demandes en servant d’intermédiaire. L’entreprise possède des comptes dans plusieurs devises et répartit les montants entre les personnes. Par exemple, pour un virement de 1000 euros vers un compte en livre (donc environ 900 livres à l’heure actuelle), le système peut avoir besoin de 2 personnes (une personne qui veut convertir 400 livres en euro et une autre qui veut convertir 500 livres en euros) ou 3 personnes (qui veulent convertir 300 livres en euros chacune) ou 9 personnes (qui veulent convertir 100 livres chacune). Bref, vous avez compris le principe !
Une fois le compte de TransferWise enregistré auprès de votre banque traditionnelle (cela peut prendre plus ou moins de temps selon votre banque) et le transfert réalisé depuis votre compte d’origine, vous recevrez l’argent rapidement (en général en 1 jour) sur votre compte de destination.
Vous n’aurez pas de frais, car votre compte d’origine et le compte de TransferWise utilisent la même devise. Mais, sans surprise, TransferWise prend une commission, mais elle reste très négligeable (par exemple 5 euros pour un transfert de 1000 euros). Vous pouvez faire une simulation sur leur site, la commission est proportionnelle au montant du transfert.
Plus récemment, TransferWise a mis en place le compte borderless (sans frontières), à partir de ce « multicompte », vous pouvez recevoir des transferts de différentes devises de manière transparente, il suffit d’un clic pour activer une devise et obtenir vos identifiants bancaires correspondants (IBAN / BIC) que vous pouvez ensuite transmettre à la personne qui vous doit de l’argent. Depuis avril 2018, vous recevrez une carte de débit que vous pourrez utiliser pour payer n’importe où avec votre compte sans frontières.
Il est important de noter que le transfert se fait au taux du marché. Comme il est possible de décider quand vous voulez faire le transfert, il est donc judicieux de le faire quand le taux est le plus avantageux pour vous. Dans mon cas, c’était bien plus intéressant de faire des transferts de la Livre vers l’Euro avant le Brexit.
Enfin, si j’ai pris comme exemple la Livre et l’Euro, de nombreuses devises sont supportées : le Franc suisse, le Dollar américain, le Yen japonais, etc.
N’hésitez pas à regarder par vous-même et utilisez mon lien de parrainage pour ouvrir votre compte (et votre premier transfert sera gratuit).
Si pour des transferts d’argent entre vos comptes il y a TransferWise, quand n’est-il de vos voyages à l’étranger et de vos dépenses sur place ? Qui n’a pas déjà payé des commissions élevées de la part de sa banque lors d’un retrait à l’étranger ou lors d’un paiement par carte dans un restaurant ? Qui n’a pas déjà fait un gros retrait à un distributeur pour éviter les frais fixes à chaque retrait, quitte à se promener avec une grosse somme d’argent sur soi ?
Ouvrir un compte sur Revolut prend alors tout son sens. C’est une banque en ligne, ce qui veut dire qu’il n’y a pas de bureaux physiques, vous gérez tout vous-même depuis l’application sur votre smartphone : du changement de code pin à la désactivation de la carte en passant par le changement de votre adresse. Revolut est gratuit, il vous faudra juste débourser une petite somme (5 euros) pour recevoir votre carte de débit multidevise chez soi.
Vous pouvez faire la conversion de devises en avance depuis l’application pour assurer votre taux de change (usage avancé) ou il sera automatiquement calculé en fonction du taux de change actuel et des usages de votre carte (personnellement, je trouve cela suffisant). Le taux de change est très faible et correspond au taux interbanque (c’est donc un taux très bas proche de celui réel sans commission).
Revolut conseille fortement de garder un compte dans une banque traditionnelle dans le cas où la carte n’est pas acceptée, c’est une Mastercard donc cela ne devrait pas poser de problème, mais vous serez probablement content d’avoir votre bonne vielle carte Visa sous la main, au cas où.
L’application mobile est bien réalisée avec une répartition des dépenses par catégorie, une notification instantanée sur votre smartphone pour chaque dépense (utile dans le cas d’un paiement sans contact pour vérifier le montant), la possibilité de rembourser une autre personne instantanément ou de partager une dépense facilement.
Je prends l’exemple des voyages à l’étranger, mais rien ne vous empêche de l’utiliser tous les jours en créditant votre carte régulièrement. Vous pourrez ainsi voir vos dépenses par catégorie, mois par mois, et affiner votre budget.
Vous vous demandez où est l’arnaque? Et bien, c’est comme TransferWise, il n’y en a pas vraiment ! Mais il existe des plafonds de retrait et de paiement par carte (journalier, hebdomadaire et mensuel). Franchement, à moins de voyager pendant 6 mois par an ou se débrouiller comme un manche pour étaler ses dépenses, cela devrait être suffisant pour vous. Et puis il est possible de souscrire à l’option premium payante pour supprimer ou augmenter les plafonds et accéder à des services supplémentaires.
Revolut est une entreprise assez jeune en plein essor disponible dans plusieurs pays. De nouvelles fonctionnalités s’ajoutent tous les mois (échange de crypto devises, proposition d’assurance, de crédit, etc.).
Encore une fois, n’hésitez pas à regarder par vous-même et utilisez mon lien de parrainage pour ouvrir votre compte. Il y a très peu de chance pour que vous le regrettiez.
Enfin, mais pas des moindres, Monzo est également une banque en ligne. Elle fournit un service très proche de celui de Revolut, à savoir la mise à disposition d’une carte bancaire Mastercard pour faire des paiements dans différentes devises avec le taux interbanque.
Je dois dire que je l’utilise depuis plus longtemps et régulièrement que Revolut. Néanmoins, à l’heure actuelle, le service n’est disponible qu’au Royaume-Uni. Contrairement à Revolut, il n’y a pas de frais pour recevoir la carte, il n’y a pas non plus d’option payante, c’est totalement gratuit. Il y a cependant une liste d’attente pour ouvrir son compte (quelques semaines au plus).
Ils sont encore en phase de beta test, mais cela fait un an que je suis avec eux, je n’ai eu aucun problème. C’est un peu comme Gmail qui est resté en beta pendant des années… Cependant, il est possible que cela change et que Monzo commence à faire payer ses utilisateurs lorsque leur base de données client commencera à être conséquente, difficile à dire, mais tant que le service est gratuit, autant en profiter !
Contrairement à Revolut, Monzo se concentre exclusivement sur l’aspect dépense multidevise et reporting, donc pas d’assurance, de crypto ou autres. Et il le fait très bien ! Personnellement je trouve l’application pour smartphone un peu plus pratique. Ils ont eux aussi des plafonds, mais plus haut que sur Revolut.
Dans mon cas, le fait d’utiliser les 2 services et d’avoir 2 cartes bancaires permet indirectement de relever les plafonds. Aussi, il est possible que la carte Revolut ne passe pas chez un marchand à l’étranger, alors que celle de Monzo fonctionne parfaitement, et inversement.
Une fois n’est pas coutume, j’ai peu abordé le côté technique, mais l’article reste tout de même centré sur le côté nouvelles technologies dans le système bancaire, j’espère qu’il aura été une lecture intéressante. Cela montre que de petites startups (Fintech) peuvent faire bouger les lignes du paysage bancaire et façonner notre future. Les banques traditionnelles doivent sans cesse innover pour rester dans la course, pas sûr qu’elles ont toutes prise le virage à temps, les clients d’hier ne sont plus les jeunes d’aujourd’hui.
Peut-être que vous aussi vous sauterez le pas vers la banque en ligne, avec un plus grand contrôle sur smartphone devenu un peu la norme à notre époque, et puis si en plus cela vous permet de faire des économies… Il n’y a pas de raison de ne pas essayer !
